相談者（仮名） 塩田 智子さん 44歳 会社員。現在は分譲マンションに一人暮らし。 4年前に購入した都内の分譲マンションで一人暮らしをしている女性会社員です。 最近病気で６日間入院したことがきっかけで、保険について真剣に考えるようになりました。現在加入中の保険は医療保険、がん保険、損害保険で、すべて会社で入っている団体扱いの保険です。 独身の私が死んだことによってその後の生活に困る家族はいませんので、死亡時の保障は必要ありませんが、自分自身が病気やケガをした時の保障、特にそのために働けなくなった時の保障には重要性を感じています。 現在私が加入している医療保険は８日以上の入院でなければ保障は受けられないということで、今回の６日間の入院は対象外でした。そのため、現在加入中の医療保険と傷害保険を解約して、がん以外の病気やケガまでカバーできるような特約をがん保険につけた方がいいのではとも考えました。 家庭を持っている人のための保険についての解説はよく目にしますが、私のような一人暮らしの独身中年女性も今のご時世では少なからずいると思います。そういう人のためのアドバイスをいただけたらと思っています。

・家計状況

1.月間収入 　手取り収入 403,890　円 2.月間支出 　住居費 　102,798　円 (住宅ローン) 14,860　円 (修繕積立金＋管理費) 31,000　円 　(都税固定資産税・ 　　毎四半期) 　車両関連費 0　円 　食費 35,000　円 　水道光熱費 10,000　円 　通信費 10,000　円 　教育費 0　円 　その他ローン返済 0　円 　交際費 3,000　円 　教育娯楽費 6,000　円 　こづかい 50,000　円 　その他支出 20,000　円

3.保険料・貯蓄 　月保険料 24,985　円 　月貯蓄・投資額 13,095　円 (財形　10,000　円 会社の持ち株会　3,095　円) 4.ボーナス 　手取り額 　2,068,720　円 　ローン返済費 238,948　円 　その他支出費用 住宅ローン繰上げ返済 100-200万　円 　貯蓄額 0　円 5.資産・負債の状況 　現在の貯蓄残高 5,000,000　円 　現在の住宅ローンの残高 26,803,271　円 　(2028年完済予定だが、 　会社の融資制度なので 　退職時に一括返済を 　求められる。) 8,593,255　円 （公庫・銀行2033年 完済予定）

・保険の加入状況

保険1
保険会社・商品名	A生命保険会社 　終身医療保険 　（会社経由団体扱い）	被保険者の名義	本人
加入時期	平成13年	期間	終身
保険金額	100万円（死亡・高度障害）	月額保険料	9,864円
医療保障、入院給付金 の一日の額	5,000円（ただし8日目以降）

保険2
保険会社・商品名	B生命保険会社 　がん保険 　（会社経由団体扱い）	被保険者の名義	本人
加入時期	平成11年	期間	終身
保険金額	100万円	月額保険料	3,851円
医療保障、入院給付金 の一日の額	10,000　円

保険3
保険会社・商品名	C損害保険会社 　普通傷害保険 　（会社経由団体扱い）	被保険者の名義	本人
加入時期	平成14年	期間	平成15年まで（毎年更新）
保険金額	1,000万円	月額保険料	970円
医療保障、入院給付金 の一日の額	入院3,000円・通院2,000円

保険4
保険会社・商品名	会社のグループ年金	被保険者の名義	本人
種類	積み立て年金 （拠出型企業年金保険）	加入時期	1988年
期間	60歳まで	保険金額	874．5万円 （2002年1月現在 積み立て額4571984円）
月額保険料	1万円（ボーナス時5万円）

塩田さんがお考えの通り、シングル女性にとって、病気やケガなどで働けなくなった場合のことが最も心配されるところです。そのような場合に備えて医療保険にはぜひとも加入しておきましょう。
現在ご加入中のA社の終身医療保険は、病気入院８日以上でないと給付金がもらえないタイプということが、見直しのきっかけになったようです。最長何日までの入院が保障されるか、保険料の支払いはいつまでか、なども含めて他の医療保険と比較してみてください。



現在ご加入中のB社のがん保険に医療特約を付ける場合、日帰り入院から保障されますが、1回の入院で６０日まで、通算１０００日までの保障となります。特約保険料は４４歳女性の場合２，５８５円ですが、塩田さんは会社の団体扱いのため多少保険料は安くなると思います。特約をプラスしてもA社の終身医療保険より安いですが、B社の場合、保険料の払込期間は終身となります。

A社の終身医療保険は７日までの入院は保障されないものの、１回の入院で１２０日まで保障されます。また、保険料の払込は６０歳までで満了となる点がB社生命の保険とは異なります。
最近は医療技術の発達で入院日数も短期化していますので、短期入院でも給付金が下りるタイプを選択するのも１つの方法です。
しかし、一方では短期入院なら貯蓄でもカバーできるので、保険は長期入院に備えておくという考え方もあります。

例えば、ソニー生命の医療保険は、１回の入院が６０日・１２０日・３００日・７３０日・１０００日などのパターンが用意されており、契約時に選択することができます。

厚生労働省の患者調査によると、１週間以内の入院は全体の３６．１％、平均在院日数は４０．８日となっていますので、短期の保障でも大半の病気はカバーできると思われます。
長期の保障になればそれだけ保険料も高くなりますので、自分で一番不安な部分は何か（例えば、確率は低くても長期入院が不安…など）、貯蓄でどの程度準備できるか、などを考慮して保険を選択することが大切です。

＜医療保険の選択ポイント＞

何日目の入院から 給付金がもらえるか 最長何日まで保障されるか 保険料の払込期間は 何歳までか 保障期間は何歳までか 　・ １泊２日から 　・ ５日目から 　・ ８日目から　　　　　など 　・ ６０日 　・ １２０日 　・ ３６０日 　・ ７２０日 　・ １０００日　　　　　　など 　・ ６０歳まで 　・ ７０歳まで 　・ 終身　　　　　　　　など 　・ ６０歳まで 　・ ７０歳まで 　・ ８５歳まで 　・ 終身　　　　　　　　など

塩田さんは最近入院されていますので、しばらくの間、新規で保険に加入することができない場合があります。当面は現在の保険を継続し、その間にじっくり検討してみてはいかがでしょうか。見直しをする場合は、まず、新しい保険に申し込みをして診査が通り、保障が開始されてから現在の保険を解約するようにしてください。
傷害保険はスポーツなどをする機会が少ないのであれば一旦解約し、ちょっとしたことで骨折などをしやすい高齢になってから加入を検討してもいいでしょう。傷害保険は年齢に関係なく保険料は一律です。



シングルの場合、高齢になって病気や介護状態になることも心配です。そのような場合に備えて余裕を持った貯蓄が必要ですので、早めに住宅ローンを返済し老後資金の準備を始めるようにしましょう。