相談者（仮名） 内山　裕二さん 40歳会社員。42歳会社員の奥さん、3人のお子さんとご両親との7人家族。 平成１０年６月に養老保険（保険期間２０年）に加入。死亡保障１０００万円、満期保険金２００万円、入院給付金日額１５，０００円で毎月１８，０００円支払っています。今後教育費もかかりますので、同じ程度の保障でもっと安い掛け捨ての保険に入った方がよいのではないかと考えています。でも、解約すると今まで支払った保険料が無駄になってしまうのではないかと心配です。また、死亡保険金が１０００万円では少ないような気もします。 何か良い方法はないでしょうか。

・住まい・・・・親と同居
・世帯収入・・・・６００万円（夫３００万円、妻３００万円）
・貯蓄額・・・・５００万円

内山さんに万一のことがあった場合には、遺族厚生年金と遺族基礎年金が受け取れます。

・受け取れる遺族年金の目安（平成１４年度価格）




継続して妻の収入はあるものの、夫の遺族年金は夫の現在の収入の半分になりますので、その分を保険で補う必要があります。仮に一番下のお子様が大学を卒業するまでの１１年間、毎年１５０万円ずつ保険で補うとすると１６５０万円が必要ということになります。

万一のときには、支出を見直して現在の生活費より少なくてすむようにしたり、お子様の教育費を奨学金や国の教育ローンを利用し、お子様自身が返済していくなどの方法をとることで、保険で準備する金額も少なくすることができます。

しかし、一方で心配されるのは、奥様が働き続けることができなくなった場合や、住居を移らなければならなくなった場合などです。それらを考慮すると、できれば２０００万円程度の死亡保障を準備しておくのが安心かと思います。



現在ご加入中の養老保険は、貯蓄タイプのため保険料は高めです。貯蓄と思って続ける方法もありますが、保険期間が２０年ではお子様の教育費にも使えないため、払済保険か解約を検討されるといいでしょう。払済保険は保険料の払込を中止して、それまでに貯まっている解約返戻金で残りの期間の保障を買いとることです。このため、保障期間は加入時に設定した期間と変わりませんが、保障額はかなり少なくなります。また、入院保障などの特約も消滅します。

ただ、内山さんがご加入の養老保険は満期保険金に対して死亡保障が５倍になっているタイプなので、保険料の半分程度は掛け捨てになっています。解約にしろ払済保険にしろ今まで支払った保険料総額より大きく割り込むことは否めません。解約した場合の解約返戻金と、払済保険にした場合の満期返戻金の金額を比較して検討してみてください。

替わりに入る保険として、定期保険と医療通販で保険料が割安なタイプの例ではオリックス生命のダイレクト定期保険があります。４０歳男性・死亡保障２０００万円・保障期間１０年で、毎月の保険料は５，８６０円です。５０終身医療保険をプラス。入院日額５０００円で保険料は２３００円〜２９００円です。



共働きで家計を支えている場合、妻の死亡保障もしっかり確保しておくことが重要です。
見落としがちですが、遺族基礎年金は子のある妻、または子が支給対象で、もともと夫には支給されない年金です。また、遺族厚生年金は妻の死亡時に夫の年齢が５５歳以上のときに、６０歳から支給されるという要件があります。

そのため妻に万一のことがあった場合には、ほとんどの場合遺族年金は支給されませんので、お子様が大学を卒業するまでの１１年間の保障として、３０００万円程度の死亡保障を準備されることをおすすめします。

前述のオリックスダイレクト定期保険の場合、４２歳女性・保障期間１０年・死亡保障３０００万円の保険料は、毎月５，８６０円です。保障期間を５年にして、減額しながら更新すれば、保険料ももう少し少なくなります。その他ご主人同様、医療保障も確保しておいてください。