大野さんが終身保険に加入した平成４年は予定利率が５．５％（保険期間１０年超）のとき。貯蓄性の高い保険ということもあり、破たん後に大きく減額されてしまいました。
保障額が半分になってしまうと、同じ保険料を払い続けるのが負担に感じるかとは思いますが、解約するかどうかは、大野さんにとって必要な保障が確保できているかどうかを基準に検討した方がいいでしょう。



小学生のお子様が２人いらっしゃる大野さんのご家庭は、一般的には大きな死亡保障が必要とされる時期です。遺族年金や、貯蓄、死亡退職金などはどのくらいか、確認してみましょう。

年 2003 　 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 17年間の合計 夫 59歳 ・・・ 59歳 60歳 61歳 62歳 63歳 64歳 65歳 66歳 理恵子さん 46歳 ・・・ 55歳 56歳 57歳 58歳 59歳 60歳 61歳 65歳 長男 9歳 小3 ・・・ 18歳 高3 19歳 大1 20歳 大2 21歳 大3 22歳 大4 23歳 就 24歳 　 25歳 　 長女 7歳 小1 ・・・ 16歳 高1 17歳 高2 18歳 高3 19歳 大1 20歳 大2 21歳 大3 22歳 大4 23歳 就 遺族年金（万円） 217 ・・・ 217 194 194 151 151 151 151 151 3313 生活費年400万円とした場合に不足する金額（万円） 183 183 206 249 249 249 249 249 249 249 3487

大野さんに万一のことがあった場合の遺族年金は、お子様２人が高校を卒業するまでの間は約２００万円、その後は１５１万円となります。仮に遺族の生活費を４００万円とすると、第２子が大学を卒業する２０１９年までに不足する金額は約３５００万円。
ここから貯蓄１０００万円と予想される死亡退職金（仮に１５００万円とする）を差し引くと、１０００万円が不足するということになります。理恵子さんが６３歳〜８５歳までの老後資金分として１１００万円（年金では不足する分として年間５０万円×２２年間）をプラスすると２１００万円を保険などで準備することになります。

ただし、この試算は大学の費用を考慮しておりません。一番お金のかかる大学生の時期に遺族年金が少なくなりますので、その時期をどう乗り越えるかにより保険で準備する金額も変わってきます。

（例） 保険で準備する金額 月々の保険料目安※ (1)大学の費用はお子様本人が負担 ２１００万円 １０，３７４円 (2)理恵子さんが再就職（６０歳まで）。 年収200万円×１４年間＝2800万円 ０円 − (3)大学費用も含め保険で準備 2100万円＋大学費用（400万円×2人） ２９００万円 １４，３２６円 (4)再就職し、大学費用も親が負担 (3) 2900万円-(2) 2800万円 １００万円 − ※保険料参考：オリックス生命ダイレクト定期保険（保険期間５年、５０歳男性）

ご主人は現在５０歳のため、保険料はやや高くなりますが、保険期間を５年にすることにより割安な保険料で加入することができます。更新ごとに死亡保障を５００万円ずつ減額すれば、保険料の増加も２０００円〜４０００円程度に抑えられます。

今後の家族のライフプランと、保険料負担、健康状態なども考えて選択するようにしてください。



では、ご質問の破たんで減額された保険についてですが、一生涯保障する終身保険のため期間を限定した定期保険より保険料が高めです。一生涯の保障が欲しい、また、定期保険に加入することになっても保険料を支払っていけるというのであれば、継続してもいいと思います。

特に一生涯の保障はいらない、保険料の負担が重いということであれば、解約するのも１つの方法です。

保険会社が再び破たんするか、または予定利率が引き下げになるか、は現段階ではわかりません。そのような状況にならないように生保各社は業務改革、経営統合などの対策を行っているところです。冷静に自分にとって必要な保障かどうか、という視点で保険の見直しをすることが大切です。