相談者（仮名） 木村奈保さん 28歳、専業主婦。28歳のご主人と長男(１歳)の3人家族。静岡県に賃貸住宅住まい。 26歳の時に同じ年の主人と結婚し、すぐに妊娠、出産……。貯蓄もほとんどないまま生活してきました。子供はあと２人欲しいと思っています。よく「子供が小学校くらいまでが、お金の貯め時」と本に載っているのですが、なかなか貯蓄金額を増やすことができません。どうしたらよいか、アドバイスをお願いします。

・貯蓄状況

収入 　夫の給与(月手取り) 260,000　円 　ボーナス(年手取り) 500,000　円 　毎月の貯蓄 　学資保険 10,000　円 　児童手当貯金 5,000　円 　積み立て 21,000　円 　車貯金 10,000　円 　貯蓄残高 　普通預金 500,000　円 　子供保険の満期金 　(長男分) 2,000,000　円

木村さんの希望予定をライフプラン表にまとめると以下のようになります。

西暦 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 平成 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 家 族 の 年 齢 夫 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 妻 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 長男 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 第２子 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 第３子 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 進 学 時 期 長男 小学校 中学校 高校 大学 就職 第２子 　 小学校 中学校 高校 大学 就職 第３子 　 小学校 中学校 高校 大学 就職 　 　 教育費が一番かかる時期 　 必 要 な 金 額 教育 　 　 　 　 　 　 20 　 20 50 20 50 200 50 200 　 200 　 　 　 　 　 車 　 　 200 　 　 　 　 　 200 　 　 　 　 　 200 　 　 　 　 　 200 　 住宅 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 保険の満期金 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 200 　 　 　 　 　 　 　 　 　 貯蓄の満期金など

ライフプラン表のメリットはお金（特に教育費）のかかる時期を明確にすることができる点です。ライフプラン表を見ると、木村さんの場合、現在の収入で今後の希望を全て実現するのは難しいというのが現実です。貯蓄プランを考える前に、ライフプランの優先順位を考えることが第一かと思います。

例えば「子供はどうしても３人ほしい」という希望が強ければ、「車は軽自動車にする」「大学に行くなら新聞奨学生になるなど子供に自助努力してもらう」といった工夫を考えていくことが必要です。

また第３子が小学校に入学したらパートに出るなど、将来、収入を増やしていかないと、住宅費用の捻出は難しいでしょう。



教育費は高校進学時のために50万円､大学進学時のために200万円、というのが貯蓄目標金額の一つの目安。ただし私立高校に進学する予定なら100万円、私立大学が希望なら300万円ほど用意しておかないと、後々の授業料の支払いがかなり苦しくなりそう。長男の分は子供保険と月々5000円の貯金を続けていけば、（国公立に進学の場合の）目標額はクリアできます。

第２・第３子の分は、まず児童手当の5000円ずつを貯金していくことが目標です。プラスαの貯蓄は奥様がパートに出るなどして収入が増えてから考えるようにします。教育費を貯めるのにお勧めの金融商品については「教育資金作りは積み立てで」をご参照ください。

　教育資金作りは積み立てで



子供が大きくなって家が手狭になって住宅を購入する人が多いこと、また中学生以降、教育費がハネ上がることを考えると、一般論としては「子供が小学校くらいまでがお金を貯めやすい時期」といえます。でも子供の人数、マイホームの取得時期ｅｔｃ..ライフプランによって貯め時が一般論からずれるのは、当たり前のこと。一般論に縛られて、漠然と不安な日々を過ごす必要はありません。ライフプラン表を記入してみて「自分の家なりの貯め時」を確認し、実行していけばＯＫです。