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金融は「貸し借り」で信用があるから貸し借りは成立します。
つまり、「信用」を「マネー」と考えると理解しやすくなります。

では、「信用創造」とは何でしょうか。

「マネー（お金）」というと、ほとんどの人は日銀券、つまり一万円札などの紙幣を思い浮かべます。
ところで日本のＧＤＰは約５００兆円です。しかし、2015年5月末現在、日銀券（紙幣）は、全部合わせても約89兆円しかないのです。つまり、ＧＤＰの約５分の１でしかないわけです。その差額４１１兆円はどこにあるのでしょうか。
それは紙幣の状態で存在しておらず、銀行等の金融機関の帳簿のなかの数字として存在しているのです。このお金は民間の普通の銀行が輪転機を使わずに増やしたものです。

この実体のない、得体のしれないお金のことを「信用貨幣」というのです。英語でいえば、「クレジット・マネー」ということになります。その仕組みは、

この結果、預金の総額は１９００円になります。もとはＸ社の１０００円ですから、９００円増えたことになります。Ｙ社がＡ銀行に対する債務として、返済することを約束したからです。
つまり、信用が９００円創造されたことになります。

市中に流通する資金量を調節する「準備率操作」

「準備預金制度」というのは、金融機関に対して保有する預金の一定割合以上の金額を一定期間の間に日本銀行の当座預金に預け入れることを義務づける制度のことです。銀行が全て貸出に回すと急に預金者がお金を引き出しにきた場合にお金が足りなくなるため、政府は「準備預金制度に関する法律」（１９５７年制定）を制定しています。
今回わかりやすくする為にこの準備率を１０％と説明します。

この後どうなるのかというと、Ａ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行、Ｄ銀行・・・という銀行の預かっている預金額の合計は、中央銀行が供給した資金１００万円の「１／０.１」、つまり１０倍になります。
もし、準備率が１％であれば「１／０.０１」１００倍になるのです。
つまり、中央銀行はこの準備率を操作することによって、市中に流通する資金量を調節することができるのです。これを「準備率操作」といいます。

中央銀行と一般の市中銀行の違いは、輪転機を回して日銀券を印刷できるかできないかの違いとして一般的にはとらえられていますが、一般の市中銀行も輪転機こそないものの、融資という手段によって「信用貨幣」を創造しているのです。