倉本 美枝子さん（仮名）のご相談

終身、年金、医療、ガンの保険に加入していますが、保険料が全部で７万円もかかっています。収入が加入時より減っているので見直しをしたいのですが、予定利率のいい時期に加入したものなので、どうしたらよいかわかりません。
アドバイスお願いします。

倉本さん（仮名）のプロフィール
	45歳、会社員。40歳のご主人と21歳・19歳のお子さん（どちらも会社員）との4人家族

収支の状況

保険の加入状況

予定利率の高い終身保険は払済保険へ。医療保障の充実と貯蓄の確保を優先しましょう

家族全員会社員なので、死亡保障は減額を！

毎月７万円の保険料が負担になってきたとのことですね。現在加入している保険の内容を見てみますと、終身保険１５００万円が保険料３３，０００円と大きな割合を占めています。必要保障額から考えると、倉本さんは共働きですし、お子様も会社員として収入を得ているので、大きな死亡保障はもう必要ない時期といえるでしょう。解約か減額を検討したいところです。
そのほかの保険はご夫婦の年金と、ご主人のガン・医療・介護の保険で、倉本さんご本人の保障がないのが気になるところです。貯蓄が１３０万円と少ないので、入院などで治療費がかかるような場合に家計が厳しくなると予想されます。保険は、貯蓄が少ない家庭こそしっかり加入しておく必要があるものです。
終身保険を見直しつつ、医療保障を充実できるように検討していきましょう。

予定利率の高い時期の保険は「払済保険」に

終身保険や個人年金保険のように貯蓄性の高い保険を見直す場合には、まず予定利率がどのくらいか確認しておきましょう。予定利率は契約した時期によって次のように設定されています。

【主な予定利率の推移】

倉本さんが終身保険と年金保険に加入したのは９２年から９４年にかけて。４．７５％の高い利率ですから、解約するかどうか悩まれているのもわかります。
個人年金については、ご夫婦の老後資金として必要なものなので貯蓄として続けていかれてはどうでしょうか。どうしても厳しい状況になったときに、契約者貸付を利用する、解約するなど、そのときに判断しても遅くないと思います。

終身保険に関しては、減額するか、「払済保険」に変更することをおすすめします。
払済保険とは、保険料の支払いをストップし、その時点の解約返戻金を利用して保障の小さい保険に変更する方法です。契約時の予定利率がそのまま引き継がれるので今まで支払った保険料がムダになりません。

【払済保険】

割安な保険料で医療保障を充実

ご主人は医療・ガン・介護の保障がそろった保障を確保されているので、そのままでいいでしょう。より、保険料を削減したいという場合は、介護保障を減額・解約するのも１つの方法です。

倉本さんは、これからの備えとしてぜひ医療保障を確保しておきたいところです。一生涯保障され、保険料も割安なタイプのアメリカンファミリー生命の終身医療保険ＥＶＥＲでは、日帰り入院から1入院あたり６０日まで保障され、入院日額５０００円の場合、毎月の保険料は２，５５５円（４５歳女性）となります。
オリックス生命のｆｉｔ（フィット）では、１入院あたりの限度日数が６０歳までは３０日、それ以降は９０日と高齢になるほど保障が手厚くなる特徴があります。基本プランは５日以上の入院で５日目から保障され、入院日額５０００円では毎月の保険料は２４５０円（４５歳女性・終身払い・インターネット割引適用）となります。初期入院特約を付けると１泊２日の入院から保障されるようになりますが、保険料は４８０円アップし２９３０円になります。

約５００円で保障が手厚くなるならと思うかもしれませんが、毎月この差額が積みあがっていくので、１年で６０００円、１０年で６万円、２０年で１２万円です。これは入院当初４日分の保障に対する保険料で、入院した場合には５０００円×４日分＝２万円を受け取れるものです。でも、２万円分なら保険金がおりなくても貯蓄でカバーできる範囲でもあります。
最近は１泊２日の入院から保障されるタイプが主流ですが、このように特約と基本プランが分かれている場合には、初期入院特約をはずして契約するのも１つの方法です。