大島 忠志さん（仮名）のご相談

子どもは独立し、夫婦二人の生活ですが、現在私は糖尿病と高血圧で通院、投薬中のため、生命保険を手厚くしたいと思っています。
テレビの宣伝などでよく見かける「誰でも入れる保険」に加入しようかと思いますが、どのような保険なのでしょうか？特徴や気をつけるべきところなど教えてください。

無診査で加入できる手軽さと安心がメリット。支払った保険料より受け取る保険金が少なくなるケースも。

無診査で加入できますが、保障額は小さめです

中高齢の方向けに、健康状態にかかわらず無診査で加入できる終身保険が増えてきました。無選択型終身保険と呼ばれていますが、持病のある人にとっては、万一の保障を手厚くできるこの保険の存在はとても気になるところでしょう。
一般の終身保険と異なる特徴としては次の３つがあげられます。

1. 病気による死亡保障は最高３００万円まで
2. 契約日から２年以内の病気死亡は、それまでに支払った保険料相当額まで
3. 保険料は終身払い

特に3.は要注意。老後にも引き続き保険料を払い続けなければならないので、年金収入だけでは支払いが厳しくなる可能性があります。また、一定期間が過ぎると受け取る保険金よりも支払う保険料の方が多くなるケースもあります。
いくら支払い、いくら受け取れるのかを試算し、そのほかのメリット・デメリットを比較して検討するようにしてください。

代表的な商品の特徴

無選択型終身保険は現在6社が取り扱っていますが、代表的な商品の特徴をみてみましょう。

【はいれます終身保険（アリコジャパン）】
満５０歳～８０歳までの人が加入でき、病気死亡２００万円のプランの場合、５５歳男性の保険料は月々１１，０００円です。災害による死亡の場合は、病気死亡時の４倍の保険金が受け取れますが、８５歳以降は病気死亡時と同額です。
毎月１１，０００円の保険料を払い続けると、大島さんが７０歳になる１５年２ヶ月目には支払い保険料総額が２００万２０００円となり、病気死亡時の保険金額を上回ります。

【終身保険どなたでも（アメリカンファミリー生命）】
満４０歳～８０歳までの人が加入できます。月々の保険料でコースが分かれており、月々２０００円～１万円まで１０００円単位でコースを設定できます。死亡保険金は加入時の年齢と月々の保険料で決まり、５５歳男性が月々１万円コースに加入した場合、病気死亡時の保険金は２０３万７０００円。７２歳になる１７年目で支払い保険料総額が保険金額を上回ります。災害時の死亡は、年齢に関係なく病気死亡時の４倍の保険金が受け取れます。契約日から２年経過するとリビングニーズ特約をつけることもできます。この特約は、余命６ヶ月以内と診断されたら死亡保険金を受け取ることができるもので、保険料は無料です。

災害死亡が手厚いことや精神的な安心感を考慮して検討を

このように、誰でも入れる終身保険は、保障額がそれほど大きくないことや、受け取る保険金以上に保険料を払わなければならないケースもでてくるという問題があります。保険料総額が保険金額を上回るまでの年数は加入年齢によっても異なり、６０歳で加入すると約１３年、７０歳だと約９年と徐々に短くなっていきます。ならば上回った頃に解約すればよいか、というとそれも損。解約返戻金は多くても支払った保険料の７０％程度しかありません。
しかし、交通事故などによる災害死亡では、病気死亡の４倍の保険金が支払われる災害割増特約が付いているのが通例です。保険には「安心を買う」という意味もありますので、こうした保険のしくみをよく理解した上で加入するのも１つの選択肢です。