３年後に5,500万円の住宅購入を計画、節約で頭金を貯められるでしょうか？

白浜 恵子さん（仮名 27歳）のご相談

現在、一応家計簿を付けていますが、付けているだけでプラス要素が得られないでいます。ただ、家計簿を見て私たち夫婦では、食費が掛かり過ぎだと感じています。妻である私は、持病の為、働くことが困難です。収入を増やすのは無理なので、どうにか節約して家計を楽にしたいのですが、何をどのように節約していけばいいのか分からず、困っています。

いずれは家の購入も考えています。
どうかアドバイスを頂きたく宜しくお願い致します。

計画通りだとローンの家計比率が高すぎます 食費を抑えながら計画の見直しを

１．家計の現状（図表1-1）

図表１-1：現在の家計（円）

手取りの20％以上を貯蓄に回せていることを考えると、食費が多いことを除けば、家計管理に大きな問題はないと思います。食費については、産地などにこだわっていると、それほど贅沢をせずとも高くなってしまうことがありますし、外食であれば、レジャー費と考えることもできます。お子さんがいないご夫婦であれば、素材にこだわったり、定期的に外食したりという楽しみもあるでしょう。

ただし、後で述べるようにプランどおりの住宅購入を実現するには、貯蓄ペースを速める必要があります。その場合には、住宅取得という夢実現に向けて、食費を一人当たり２万円、2人で４万円以内に納めるようにしてみましょう。

２．住宅購入後の家計について（図表1-2）

図表1-2：マイホーム購入後の家計（円）

現在の予定では、３年後くらいに5,500万円程度の住宅を購入予定です。そのために必要な資金は、頭金と諸費用（物件価格の5％＋アルファで約300万円）です。今のペースでいけば３年後の貯蓄残高は1,860万円ですから、このうち1,800万円を住宅購入資金に充てるとすれば、頭金として使える額は、1,500万円になります（1,800万円‐諸費用300万円）。
頭金1,500万円なら借りなければならない住宅ローンは4,000万円です。年収の7倍弱です。
これだけの金額を借りると、生活費に占める住宅費の割合がかなり高くなります。
例えば4,000万円を、借入期間30年（退職後に多額のローンを残すと大変なので、概ね60歳くらいまでに返済するつもりで返済額を計算）、利率3％で借りたとして毎月の返済額は16万8,000円、年間で202万円。ローンだけで年収の約34％（手取り年収の約41％）になります。このほか、家を買えば固定資産税などの住宅関連費がかかります。マンションであれば管理費もあるので年30万円はかかります。それらを含んだ住宅費の比率は、年収の約39％（手取り年収の約47％）まで上昇します。

住宅購入後の家計簿を見てみると、貯蓄額が激減してしまうことがわかると思います。今後お子さんが生まれたり、引っ越して光熱費が増えたり、あるいは収入が減るようなことがあれば、全く余裕がない家計になってしまうかもしれません。

３．お勧めの住宅購入計画（図表2-1、2-2）

図表2-１：現在の家計（修正案）（円）

図表2-2：マイホーム購入後の家計（修正案)（円）

赤字家計になるのを避けるため、貯蓄ペースのアップ、購入時期を遅らせる、予算を引き下げる、の3本立てでの計画の見直しをお勧めします。

たとえば、
(1)食費を5万円以内に抑えて貯蓄額を年30万円アップ
(2)購入時期を５年後にすると、2,230万円貯まる
　→余裕を見て、このうち2,000万円を住宅資金に（頭金1,700万円、諸費用300万円）
(3)物件価格を5,000万円に
　→ローンは3,300万円（30年返済、3％で、毎月返済額13.9万円、年166.8万円） という見直しをした場合で見て観ましょう。

この場合でも、ローン返済額の年収比率は対額面で約28％、対手取り年収で約34％と、まだ高めなので、これが上限と考えてください。

白浜様には、（維持費がかかる）自動車がなく、無駄遣いも少ないので、食費の引き下げができれば、対年収比率が高めでも約78万円やりくりで対応できるでしょう。見直し後も約78万円（手取り年収の約16％）の貯蓄ができるので、老後資金なども無理なく貯めていくことができます。

住宅は一生に一度か二度の大きな買いものです。まだ20代と若いので、あせらず、お子さんを持つかどうかの選択を含めて、慎重に計画を立ててください。