杉浦　剛史さん（仮名）のご相談

妻（37）第一子(3)第二子(1)の４人家族です。毎月の赤字をボーナス等で補填するような形で，収入の割にはかなり厳しい家計です。二重保育費は，休日出勤やお迎えが間に合わないときに必要です。食費は仕事で買い物に行けないため，ほとんど宅配で賄っており少々割高です。

1. 夫婦で住宅ローンを払っているため，死亡もですが特に長期療養がリスクになると思います。現在の保険を整理して，終身型の医療保険に入るなどした方がいいでしょうか。
2. 住宅ローン返済優先で子供の学資を貯めていません。学資保険にはメリットがありますでしょうか。
3. 財形まで支出に含めると赤字の家計運営です。注意すべき点を教えて下さい

杉浦さん（仮名）のプロフィール
	37歳、公務員。おない年の奥さま（会社員）と3歳、1歳になるお子さまとの4人家族。

家計状況

保険の加入状況

夫より妻の保障を多めに準備し、長期療養や収入減に備えて手元の貯蓄も増やしましょう

今が一番家計の厳しいとき。中長期のプランを立ててみましょう

共働きで保育費が月１３万円と大きな負担になっていますね。お子様がある程度大きくなれば、家計は落ち着くと思われるので、家族の年齢を一覧にした表でいつごろどのようなお金が必要になってくるのか、中長期の見通しを立てておくと安心です。

このように、お子様が小学生になるまでのあと４～６年が一番家計の厳しい時期です。小学生になっても低学年のうちは別途保育費などがかかるかと思いますが、今よりは負担が軽くなると思われます。
その先を見ていると第一子が大学生になる１６年後から再び教育費のピークがやってきます。杉浦家にとってはそれまでの１０年間が「貯め時」です。
中学、高校から私立に通わせる場合には、この貯め時の時期も大きな支出が続くことになるので、住宅ローンを早く完済させることが重要になってくるでしょう。

死亡保障は準備できているので、長期療養への備えを重視しましょう

現在ご加入中の保障を見てみましょう。
まず死亡保障ですが、杉浦さんは定期付終身保険に加入中で、終身部分１００万円＋定期部分３４００万円で合計３５００万円の死亡保障が準備できています。杉浦さんは公務員のため遺族年金は会社員よりも少し多めに支給されます。また団体信用生命保険にも加入されていることから、現在の死亡保障で足りていると思われます。ただ、定期部分の１０００万円が３８歳で切れるので、これはきちんと更新するようにしてください。

次に奥様の保障です。奥様は会社員でも万一のときに遺族年金は夫に支給されないので、自分でしっかり準備しておくことが重要です。
では、現在加入の保障を見てみますと、まず定期付終身保険に、終身部分５００万円と定期部分の一時金３００万円、年金３８０万円×１０年間＝３８００万円で合計４６００万円。もう１つ共済定期保険に３０００万円加入されていますので、合計７６００万円の保障が準備できています。奥様の手取り年収７００万円の約１１年分ですから、お子様が中学生になるころまでは今と同じ支出でもなんとかなるという計算です。住宅ローンの団信に加入しているなら、ローン金額分を減額してもいいと思いますが、お子様が小学生になるころまでは現在の保障額のままで、その後少しずつ減額していくようにするといいでしょう

長期療養への備えは貯蓄も含めて考えましょう

今度は医療の保障を考えてみます。杉浦さんは入院日額５０００円、奥様は２件加入で入院日額１万円です。会社員の方の保障としては日額５０００円～７０００円が目安ですので、お二人とも十分な保障といえます。しいて言えば、住宅ローン返済中は杉浦さんの入院保障を１万円にアップするのも１つの方法です。
しかし、これだけでは長期療養などで収入が減った場合のリスクには対応しきれませんので、貯蓄で備えることをおすすめします。

繰上げ返済はそこそこに、貯蓄を増やすようにしましょう

現在の貯蓄が３００万円ですが、支出が多いだけに病気などで収入が途絶えたら即座に家計がパンクしてしまう可能性が大きいです。
年間３００万円を繰上げ返済に回しているとのことですが、繰上げ返済はそこそこにして、手持ち資金を増やすことを検討してみてください。繰上げ返済をすると利息が節約でき、期間も短縮できるのでメリットは大きいですが、長期療養などのリスクに弱い家計になってしまいます。まずは基礎体力作りのために、２００万円は貯蓄、１００万円で繰上げ返済というように、貯蓄を増やす努力をしてみましょう。また、繰上げ返済も「期間短縮型」ではなく「返済額軽減型」を１回行っておくと、毎月の返済も楽になるし、いざというときにも返済しやすくなってきます。
これらを踏まえて、杉浦さんのご質問について回答します。

1.長期療養に対応するため終身医療保険に加入したほうがいいか？

長期療養で影響があるのは教育費や住宅ローンを返済している期間なので、逆に更新型で備えた方が少ない保険料で大きな保障が得られます。ただ、長生きに備えて老後の保障まで早めに確保することも大事なので、終身医療保険と現在加入中の定期型でそれぞれ入院日額５０００円、合計１万円を用意するというのも１つの方法です。住宅ローン返済が終わったら定期型を解約して終身だけ残すようにするといいでしょう。

2.住宅ローン返済優先で学費を貯めていません。学費保険にはメリットがありますか？

現在は、保育費の負担が大きいのでそれを支払うことを優先しましょう。将来の学費はお子様が小学生になってからでも間に合います。学資保険は契約者である親に万一のことがあった場合に保険料が免除になるというメリットがありますが、親が生命保険にきちんと加入していればカバーできます。また、現在の低金利では元本割れする商品も多く、子供の年齢が上がるにつれ利回りはますます低くなります。加入するなら生まれてすぐでないとあまりメリットはないでしょう。

3.財形まで支出に含めると赤字の家計管理です、注意すべき点を教えてください。

財形は貯蓄なので支出に含める必要はありません。今は保育費の負担が大きい時期なので、毎月の家計が多少赤字になったとしてもボーナスでカバーできるなら問題ありません。繰上げ返済を３００万円する余裕があるので、それを貯蓄に回すことでリスクに強い家計に体質改善ができると思います。